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車險介紹說明與挑選指南
發布日期:2013-01-30 發布者: WeWanted 瀏覽人次 : 26,641次

前言:保險是一種財務工具,目的是風險的轉嫁,對未知的風險進行避險的動作。買新車,一定要投保完整車險,才能保障自己和家人。簡單來說,投保車險不會讓您的生活變得更好,卻可保障您生活不被改變。然而羊毛出在羊身上,保障的內容越多,相關費用也會越多。

經WeWanted研究後,發現目前網路上的汽車保險資訊雖多但不完整,且許多資訊都已過時。因此為各位會員整理最新的車險相關資訊,讓您一目了然。在與業務接洽時,才不易受騙,並且可分辨出業務的專業程度,挑選合適的服務業務。以下汽車保險建議,均是以新車作為考量。

【一、強制險】(法令規定必須購買,沒買不能領牌)

是由偉大的柯媽媽,因愛兒車禍喪生救助無門,進而催生法案通過。目前保障內容為死亡或全殘給付200萬元及傷害醫療給付20萬元。重點,當事故發生時,一定需要向警察備案(報警處理)。然而,強制險的保障,僅有基本的人身保障。WeWanted建議,需增加其他車險來補強不足。

【二、車體險】(保障自己的車輛,適用於過失在己)

分為甲式、乙式、丙式及丁式(少見)。常見車體險理賠項目如下:
1、碰撞和傾覆。
2、火災。
3、閃電、雷擊。
4、爆炸。
5、拋擲物或墜落物。
6、第三人非善意行為。
7、不屬保險契約的特別載明為不保事項之任何其他原因。

其中,甲式保障範圍為1~7項,費用約車價1/10。乙式保障範圍為1~5項,缺少不明車損保障,費用約甲式保費的1/2~1/3。丙式只保障汽車碰汽車,當發生事故時,記得一定要向警察備案才能申請理賠,費用最低,約甲式保費的1/5~1/6。

由於購買新車,WeWanted建議一定要購買車體險,因為不小心意外發生事故,修車費可是很驚人的。購買高價車款(進口車),要選甲式或乙式,因為修車貴。中低價位車款(國產車),則選乙式或丙式。據說厲害的業務,投保乙式,也有辦法將不明車損納入理賠,詳細可請教業務。只不過,當年度有申請理賠,隔年投保,保費可能會漲價(羊毛出在羊身上)。

→依用車習慣,選車體險保障對象:

車體險依用車習慣,針對不同的保障對象,有不同的範圍。

1、如車子多人會使用,就買正常版車體險,保障對象包含,被保險人(車主)及配偶和車主之親屬(四親等血親、三親等姻親)。

2、如車子就是自己開,可選約定(限定)駕駛人,保障對象僅限車主及配偶,部分保險公司有擴大到子女,或指名約定人,詳細可請教業務或上網查保險契約。也由於範圍較小,所以,保費約正常版的65%,但只有乙式及丙式可選。PS:車體險的約定駕駛人,在金管會2017年要求下取消。

3、如車子多人使用,使用者超過親屬關係,例如員工、朋友,就要加保免追償。

除此之外,乙式及丙式車體險還分免自付額及自負額(部分負擔)。建議選免自付額。由於保費男女有別,女性比男性便宜許多。WeWanted建議以女性當被保險人(車主),配合用車習慣,選擇適合的車體險。

【三、汽車竊盜險】

這部分很簡單,也必須投保,WeWanted建議選10%自負額竊盜險+竊盜車體免折舊+竊盜代步險(每日1000-2000,可領30日)。以上保險是保障整車被偷。另外,相關還有保丟車賠車險及零件失竊險,由於價格高,C/P值不佳,加上竊盜險組合已夠用,無須附加,做好第三責任險比較實在。

【四、第三責任險】

(賠對方的,分人身傷害,財物損失,駕駛人傷害,乘客責任保險)

車險中,第三責任險占總保費比重不高(20~30%),理賠金額卻近5成,造成這三年來,保費年年上漲。以目前價格來講,目前並不貴。加上,近年來,民眾對自身權益受損,求償意識高漲年代,買車一定要加保第三責任險,千萬不能省,而且一定要買足。以小編朋友的例子,想說車子是車齡十年的老車,僅投保強制險,上個月不小心A到別人的車,賠了快20萬修車費。

1、人身傷害險

如不幸發生事故,法院判決金額近500萬/人,扣除強制險200萬/人,不足額,仍需自付300萬/人。因此,WeWanted建議保300萬以上,每一事故最高,建議選4倍以上。所以300/1200萬以上為佳,或是透過超額責任險補強,仍需您用車習慣及車子乘坐人數做考量。

2、財物損失險

目前警察在事故認定上,除非對錯顯著,否則判定的結果,常以各自負擔的比例處理,例如肇事者負80%被撞者20%。所以,財物損失險一定是必須的。WeWanted建議,財損險至少要投保30萬以上,如高價車款(進口車),則須投保更高額度,至少50萬以上。

3、駕駛人傷害險

就是對駕駛人(我車,非對方)多一份保障,對家人也多一份安心。WeWanted建議,如已有高額壽險或意外險,此部分則可不附加或買200萬,費用不高,可考慮。

4、乘客責任保險

投保目的是用來保障我車乘客(不含駕駛)。此部分,建議選基本即可,保障內容傷殘10萬元、死亡或殘廢100萬元、每一意外事故理賠總額400萬。如乘客很單純,就駕駛與配偶兩人,每一次事故理賠總額就不用到400萬。如果常載人,額度建議加高或投保超額責任險。

5、超額責任險

做為補強第三責任險之不足。當不小心發生事故時,理賠金額超過投保的強制險及第三責任險時,不足額就會用超額責任險來給付。可用來補貼傷害、死亡及財損理賠,運用彈性大,可與其他第三責任險做搭配。價格不高,C/P值很高。建議總人身傷害險加超額責任險合計1500萬up。

另外,由於保險項目會隨著需求而日新月異,還有駕駛人受酒類影響附加條款(酒償險)、車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加保險等。如有需求再附加唷!

建議:依照WeWanted的規畫做為基本標準,向業務開需求,比較起來才會有一致性。另外,透過汽車保險的規劃,可檢驗業務的專業與經驗。

最後一定要記住【重點中的重點】,保險保障內容一切以契約為準,有時相同險種,其保障內容卻不相同。因此,不能僅聽業務介紹,只知道總金額,但不清楚保障內容。投保前要求提出產險公司出的報價單,檢視內容與價格是否與自己認知相同;投保後要求提出投保單據,並向保險公司確認是否屬實。